在江苏社保大厅，刚办完退休手续的张阿姨和李叔叔聊起了养老金：两人都是缴满15年社保，张阿姨每月能领1900多元，李叔叔却只有1300出头。同样是15年缴费年限，差距却高达600元，这让李叔叔满是疑惑。其实这种差距在江苏很常见，养老金多少并非只看缴费年限，背后藏着多个影响待遇的关键因素。结合2025年江苏最新社保政策，今天就用大白话把差距根源讲透，不管是正在参保还是即将退休的人都该弄明白。

差距核心：缴费基数不同，基础养老金差出“大头”

很多人以为缴满15年就行，却忽略了“缴多少”才是决定养老金高低的关键，这直接影响基础养老金的计算。根据《江苏省企业职工基本养老保险规定》，基础养老金是养老金的主要组成部分，计算公式里的“本人指数化月平均缴费工资”，正是由缴费基数决定的[__LINK_ICON]。

江苏社保缴费基数每年会根据经济水平调整，2025年全省职工基本养老金计发基数已经涨到8785元，计算缴费工资指数的基数为97584元（年均）。缴费基数的选择有上下限，下限通常是计发基数的60%，上限是300%。灵活就业人员和企业职工的缴费基数选择差异很大，这就造成了待遇差距。

以2025年标准举例：假设王阿姨是灵活就业人员，15年都按80%档次缴费，对应的月缴费基数约6948元（8785×80%）；李叔叔同样灵活就业，却一直按60%下限缴费，月缴费基数仅5271元（8785×60%）。代入基础养老金公式计算，王阿姨的基础养老金为（8785+6948）÷2×15×1%≈1179.98元；李叔叔的基础养老金则是（8785+5271）÷2×15×1%≈1054.2元，单这一项每月就差了125元左右。

企业职工的情况更典型：如果在国企工作的张姐，单位按实际工资300%上限缴费，15年后基础养老金能达到（8785+26355）÷2×15×1%≈2635.5元；而在私企工作的赵哥，单位一直按下限缴费，基础养老金就只有千元左右，这部分差距能占到养老金总额的30%以上。

关键变量：个人账户储存额，多缴多得很直观

除了基础养老金，个人账户养老金的差距更能体现“多缴多得”的原则。个人账户里的钱全部来自个人缴费（职工社保是工资的8%，灵活就业是缴费基数的8%），再加上每年的利息，退休时按计发月数分摊到每月发放，缴得越多，领得自然越多。

还是以2025年江苏缴费标准计算：灵活就业人员按60%下限缴费，每月个人缴费421.68元（5271×8%），15年下来个人账户本金约75902.4元，加上年均3%左右的利息，总额大概8.5万元。60岁退休的话，计发月数是139个月，每月个人账户养老金约611.5元。

如果按100%档次缴费，月缴费基数8785元，每月个人缴费702.8元，15年本金约126504元，算上利息总额能到14万元左右，每月个人账户养老金约1007元，比下限缴费每月多领近400元。这部分差距是固定的，只要个人账户储存额高，退休后每月都能多拿钱。

这里要提醒一句，退休年龄不同，计发月数也不一样，会间接影响个人账户养老金。比如50岁退休计发月数是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。同样个人账户储存额14万元，50岁退休每月能领约717元，60岁退休则能领1007元，晚退休在这一项上更占优势。

隐藏因素：参保类型与过渡性养老金，少有人注意的差距点

很多人没意识到，职工社保和居民社保的类型差异，以及部分人的过渡性养老金，也是拉开差距的重要原因，这正是有些退休人员待遇“突然更高”的关键。

先看参保类型：张阿姨领1900元，是因为她缴的是城镇职工社保；而有些领1300元的人，可能缴的是城乡居民社保。虽然都是15年，但两者计算方式完全不同。城乡居民社保的基础养老金2025年江苏约200-300元，个人账户养老金按年缴费档次计算，就算选最高档每年5000元，15年个人账户总额约8万元，每月也就575元左右，总计不过800多元。但如果是职工社保，哪怕按下限缴费，两者加起来也能过千，高档缴费更是能到1900元以上。

再看过渡性养老金：这是针对1995年12月31日前参加工作、1996年1月1日后退休的“中人”的政策补偿。如果退休人员有10年视同缴费年限，按江苏过渡系数1.3%计算，假设平均缴费工资6000元，每月能多领6000×10×1.3%=780元。比如南京的陈师傅，15年缴费里有5年视同缴费，仅过渡性养老金就有390元，加上基础和个人账户养老金，总额自然比没有视同年限的人高不少。

另外，养老金计发基数的年度调整也会影响实际待遇。2025年江苏计发基数比2024年涨了172元，2025年退休的人员会按新基数重算，之前少发的部分还会补发。比如2025年6月退休的人，按旧基数算每月1800元，新基数调整后可能涨到1900元，而2024年退休的人则按8613元基数计算，自然会有差距。

实用建议：3招帮你多领养老金，现在规划还不晚

看清差距根源后，不管是正在参保还是准备缴费的人，做好这3点能有效提高未来的退休待遇，避免“缴满15年却领得少”的遗憾。

第一，条件允许就选高一点的缴费基数。灵活就业人员不用非要按下限缴，经济好转时可以提高档次，哪怕只提高20%，15年下来个人账户能多存3万多元，每月多领200多元。企业职工要留意，单位是否按实际工资缴费，避免单位“低报基数”损害自身权益。

第二，尽量缴满职工社保，别轻易换居民社保。如果年轻时缴过职工社保，后续哪怕灵活就业，也建议续缴职工社保。实在经济困难，也可以按最低档续缴，待遇比居民社保高不少，晚年生活更有保障。

第三，了解自身是否有视同缴费年限。1996年前参加工作的人，要及时和原单位沟通，确认视同缴费年限的认定，补齐相关材料。这部分“隐形福利”能直接提高养老金，千万别遗漏。

养老金的差距，本质上是“缴费档次、参保类型、缴费年限、退休年龄”等多个因素共同作用的结果。江苏15年缴费从1300到1900的差距，正是这些因素的直观体现。社保政策一直遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，年轻时多一份投入，退休后就多一份保障。

你身边有没有同缴15年社保、养老金差距较大的情况？你在参保时更在意缴费档次还是缴费年限？欢迎在评论区分享你的经历和看法，让更多人学会规划自己的退休待遇。