复旦研究生珠峰地区登山死亡，生前保险公司拒绝救援这一话题日前冲上热搜。4月17日，北京商报记者了解到，这一事件的起因为，一男子前往尼泊尔珠峰地区旅行前购买了一份旅行险，在登山返程过程中发生意外，驴友与其家长联系保险公司寻求救助及理赔时，得知该款保险产品并未将尼泊尔这一国家纳入保障范围，意味着该男子面临保障缺失的情况。
境外旅行前选购保险时，防止陷入“买了保险就万事无忧”这一思维，需要投保人做足哪些功课？
产品选择多样，买错将无缘理赔
据媒体报道，复旦研究生鲁文去尼泊尔珠峰地区旅行前购买了美亚乐悠游亚洲旅行险（亚洲升级计划）。当鲁文坐在飞往尼泊尔的飞机上时，这份保单的电子档发送至他的手机，“保障区域”一栏写着“亚洲（除尼泊尔）”。
鲁文在登山回程的路上，出现了高反等意外情况，参与救援的驴友联系保险公司寻求救援时了解到，鲁文所购买的产品并不包含尼泊尔的救援。后续，鲁文父亲通过其他方式联系救援，但在直升机前往救援前，鲁文失去了宝贵的生命。
北京商报记者了解到，出境旅行前，不少人会购置一份旅行意外险，可根据亚太、欧洲、美洲、全球等范围的旅游目的地进行选择。该类保险既有境外游中随身财产损失、航班延误和行李延误等保障责任，又可以对意外伤害、突发疾病医疗等境外旅行风险进行保障。
以美亚乐悠游亚洲旅行险（亚洲升级计划）为例，美亚财产保险有限公司（以下简称“美亚保险”）微信公众号发布的信息显示，该款保险的保障责任包含意外身故及伤残保障（未成年人）、医疗运输和往返、医药补偿（含住院及门诊医药费用）、旅行延误等。同时，根据相关介绍了解到，该款保险的承保区域为亚洲（尼泊尔除外）。
根据上述事件不难发现，因为购买的保险不包含特定国家的保障，导致与保险公司提供的救援失之交臂。
一位资深代理人对北京商报记者表示，保险公司有涵盖尼泊尔保障套餐，很多旅客前往尼泊尔的目的以登山居多，意味着风险明显大得多，需要买更贵的保障计划才能涵盖。
更贵的保障计划区别在于，相较于冲浪、骑行等低风险运动，涵盖了包括滑雪、登山、跳伞等更多、更具体的高风险运动。有保险还针对所攀登山的海拔进行了更细致的保障划分。整体而言，根据保障额度、保障期限、保障内容的不同，以保障15天为例，保险产品价格从几十元到几百元不等，而涵盖更多国家或特定国家，并且保障高风险运动的旅行意外险保费则集中于数百元到上千元这一区间。
对于市面上将尼泊尔这一国家纳入保障范畴的旅行险，保费水平较普通版或亚洲版（尼泊尔除外）高出多少，北京天准律师事务所保险律师李超表示，据了解，本事件中所涉及的美亚保险公司，有全球版的旅行保险，保障期限20天，根据套餐不同，试算保费后发现，身故保额在20万—100万元，保费大约340—896元不等，而上述事件涉及的该款产品，身故保额35万元，保费为356元，加上其他责任也可能有所不同，总体上全球版会比普通版贵，根据不同责任，保费贵的幅度大约在30%—100%左右，但由于旅行险保费本身不高，所以即便更贵，相比一次旅途的总成本，对消费者而言，应该也就是贵几百元而已。
实际上，绝大多数境外旅行险，都会很明确地根据旅行目的地的不同，在险种责任、费率设置方面有差异。基于此，李超表示，比如尼泊尔属于世界登山爱好者前往较多的国家，而珠峰地区登山本身显然就相对其他旅行或登山活动风险高得多。保险产品对于风险显著较高的情形，做单独套餐或单独计费，在保险原理上更公平，避免仅去普通地区旅行的人群对去高风险地区旅行的人群进行保费的补贴。类似还有非洲、美洲都是很多保险套餐额外需要加费或加项，以及一些保险公司对于战争、动乱、被国际制裁的国家地区，也属于特约不赔的。
避免“自以为”，确认保障是获赔前提
自从我国开放尼泊尔旅行以来，吸引了不少中国游客前往。但尼泊尔位于山区，气候多变，如果前往旅行，并打算购置一份保险，离不开熟悉所购保险包含的保障范围。
这一思路在出境前往任何一个国家同样适用，即买保险要了解清楚保障什么、不保什么。并且，在进一步增强保障意识的同时，还应避免陷入买了保险便万事无忧的思维。
“消费者应该在投保前仔细阅读保险产品所有的内容介绍、条款、投保须知、常见问题，收到保单后仔细阅读保单上的内容，核对确认是否和自己的理解有偏差，避免因为疏忽而错买保险，当风险来临时，才发现保险无法使用。”李超表示，消费者购买保险前，应该更加充分细致地了解所购买产品的特点，规则细节，条款内容，适用场景等。购买后，应及时核对自己投保的保险是否和自己的理解一致，保险单正本上的内容有无差错。同时，由于随着社会经济的发展，保险产品从丰富度复杂度方面都越来越高，消费者也可寻求专业保险经纪人的帮助，在保险选购时进行分析避坑。
此外，熟悉理赔流程也不容忽视。在真正需要理赔时，可能会因为不熟悉流程而延误时机或产生麻烦。李超表示，消费者在投保旅行险之前，应详细了解不同责任理赔处理的基本方式，保留好境外紧急报案和救援电话，方便出险时自己或家人及时联系保险公司，同时保留好相关医疗费用单据、报警记录、事件证明等，按照保险公司的要求妥善处置突发事件。
北京商报记者 胡永新
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