消费金融领域的生意，互联网公司还应该涉足吗？

近期相关信号正在逐步清晰。

5月份，第四次冲刺 IPO 的喜马拉雅就收到了证监会问询，要求对助贷业务等问题进行相关说明。遭遇监管问询后，喜马拉雅快速下架了贷款导流页面。

4月份，同城货运行业头部公司货拉拉在港交所更新了招股书。5月份，有媒体报道，货拉拉App内信息显示，货拉拉借钱产品名为“圆易借”，最高额度20万元，年化利率10.8%起，与持牌金融机构合作放贷。而根据“黑猫投诉”上的投诉信息，最晚在4月15日就有用户在“圆易借”借贷，自称“没有通过申请，但怀疑信息被泄露。”

值得注意的是，短暂上线之后，货拉拉 "圆易借"又飞速下线。货拉拉客服回应借贷产品"圆易借"下线是这样表述的：正在进行维护升级，具体上线时间等待通知。

货拉拉的互联网信贷产品之所以广受关注，主要是因为其商业模式。

货拉拉是一家拉货搬家跑腿发长途平台，创立于2013年。“司机”是其作为资源撮合平台的核心资源。其招股说明书显示，截至2023年12月，货拉拉业务范围覆盖全球11个市场，包括中国及东南亚、南亚、南美洲等地区，其中中国内地总共覆盖363座城市，月活司机达90万，月活用户达1200万。

货拉拉采用司机会员费和佣金组合的混合变现模式，会员级别越高，佣金抽成比例越低。以深圳为例，货拉拉司机在深圳的一二三级别会员月费分别为189元、489元和739元，非会员和一二三级会员的佣金率分别为18%、14%、11%和8%。

通过这样的收费模式，“司机”资源成了货拉拉收入的核心。2021-2023年，货拉拉司机会员费收入分别为3.56亿美元、2.71亿美元、3.25亿美元，分别占总营收的42.1%、26.1%、24.4%；司机佣金收入分别为4801.9万美元、2.9亿美元、4.44亿美元，分别占总营收的5.7%、28%、33.3%；两块收入相加占总比分别为47.8%、54.1%、57.7%。

然而，其收入构成也许不仅仅如此。除了上述信贷产品外，在货拉拉官网上，除了常规的货运服务外，货拉拉还进行汽车销售。并且，体现出金融属性，如“首付”、“月供”的优惠。同时有"收入"、"运营资质"等配套“诱惑”。这些内容是否构成对司机的诱导或承诺？

2019 年，货拉拉就开始筹划金融业务，成立广州易人行小额贷款有限公司负责小额贷款、广州易人行融资租赁公司掌管融资租赁、广州易人行商业保理有限公司，开展小贷、融租、保理业务。

2023年，在货拉拉提交IPO申请后，证监会曾要求，在业务合规性方面，货拉拉要说明公司境内主要运营实体开展融资租赁、商业保理、小额贷款、私募基金管理等相关业务的展业情况、合规性以及占发行人财务报表相关数据的比例，以及取得金融管理部门监管意见情况。


                                        
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