2024年进入尾声，银行的“揽储大战”在近期上演。近日，多家地方银行纷纷上架了大额存单产品，多数利率突破了2%，部分产品的利率达到“3”字头，十分吸睛。业内人士表示，这主要是因年终岁末中小银行面临较大的揽储及留客压力，是阶段性、季节性经营策略。长远来看我国商业银行存款利率仍处下行通道。

大额存单揽储市场现3%的利率

进入12月以来，上调定期存款利率和上架大额存单，成为不少地方中小银行的基本操作。河南荥阳农商行在近期发售了多期限大额存单产品，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期大额存单执行利率分别为1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金额为20万元。

利率最高的是江苏无锡锡商银行在微信平台推送的一款“明星产品”，这款3年期的大额存单，起存金额为20万元，年利率达到3.00%。

一些上市银行也加入此次“揽储大战”当中，包括南京银行上海分行、青农商行、渤海银行等在近期发售了大额存单，只是利率相较中小银行偏低，大多不超过2%。

业内人士表示，临近年末，中小银行期望在本年度完成更多客户拉新及揽储规模的提升，这是每年的常规操作。

大额存单的利率优势在逐渐减弱

与中小银行的积极揽储不同，国有银行和大部分股份行在年末基本上“稳”字当头，利率维持在下行通道。融360研究院近期发布的《2024年10月银行存款利率报告》指出，大额存单与普通定期存款之间的利率差异显著减少，部分大额存单的利率甚至已经与普通定期存款持平，其相较于普通存款的利率优势在逐渐减弱。

梳理来看，10月发行的大额存单3个月期平均利率为1.524%，6个月期平均利率为1.71%，1年期平均利率为1.857%，2年期平均利率为2.023%，3年期平均利率为2.399%，5年期平均利率为2.51%。大额存单各期限平均利率基本都环比下跌，3个月至3年期大额存单平均利率的跌幅在2.42至8.6个基点不等。

业内分析认为，随着央行下调贷款市场报价利率，银行面临着净息差收窄，大多数银行选择下调存款利率来降低资金成本，大额存单、特色存款产品的利率优势也在逐渐减弱。预计未来存款利率仍有一定下调空间。

中小银行年底高息揽储是一场热闹的“苦战”？

对于年底高息揽储，不少业内人士表示更像是中小银行一场热闹的“苦战”。随着银行不断降低存款利率，促使更多投资者将目光转向股市寻求更高回报。由于股市表现好转，许多投资者选择提前取出此前购买的定期存款转而投入股市，这对银行存款业务也产生了一定影响。而整治手工补息等减少企业存款的收益，企业提前还贷，信贷投放同比增速降低，也是导致存款减少的因素。在各种因素的影响下，中小银行在平衡揽储规模和盈利上面临越来越大的挑战。

对于投资者的选择，业内人士建议需要适度调降存款等理财产品收益预期。一方面需要避免过度冒险所导致的潜在损失；另一方面，随着经济稳步复苏，金融市场情绪回暖，投资者可以适度多元化资产配置，以平衡收益与风险的关系。 华商报大风新闻记者 李滨

专家观点：存款利率下行仍是大趋势

业内人士认为，在存款利率下行的大趋势下，部分银行逆势上调存款利率，应是阶段性调整行为。这一情况可能延续到年底甚至过年期间，因这段时间是资金需求高峰期，银行揽储竞争会更激烈。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，一般来说，中小银行由于网点、品牌、客群基础、产品服务能力、融资渠道等与大行存在一定差距，其负债能力相对弱一些，存款利率一般会高一些。但具体银行存款利率定价还与不同银行负债能力、区域优势以及具体执行价格有关。

同时他补充道：“银行调整存款利率需要综合考虑存款市场供需、负债能力与经营情况等。中小银行发展与区域经济和产业发展有关，而银行高质量发展也会助推区域经济发展，未来对于部分区域法人中小银行，需要充分发掘指数区位优势，深耕区域经济，在提升经营效率与风控能力的同时，增强服务实体经济能力；积极推动零售业务和轻资本业务发展；同时，拓宽融资渠道，增强负债能力等。”

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在银行净息差较低且仍然有下行压力的情况下，提高存款利率将进一步抬高银行负债成本，不利于稳定净息差。因此，中小银行通过上调存款利率吸储时，也需要平衡自身资产负债情况，可考虑通过做好资产业务和支付结算服务等沉淀存款资金。 据中国证券报

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