本文来源：时代周报 作者：何秀兰
文｜记者 何秀兰
近日，小米SU7保费高于玛莎拉蒂油车的话题引起广泛关注。小米汽车回应称，SU7的保费符合市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。
业内人士告诉时代周报记者，消费者对保费的感知可能并不完全基于市场平均水平，而是更多地与车辆的售价、性能等因素进行对比，因此相对于玛莎拉蒂油车而言，消费者认为小米SU7的保费偏高。这不仅反映新能源车和传统燃油车的保费差异，更揭示了新能源车险市场存在的深层次问题。
当下，新能源车存在保费高、出险率高、赔付率高等问题，陷入“车主喊贵、险企喊亏”的怪圈中，市场呼吁加快优化新能源车保险费率。目前，新能源车险首次“费改”落地在即，这些难题有望迎来新转机。
日前，国家金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》），拟放宽保险公司新能源商业车险自主定价系数范围，由原来的[0.65-1.35]调整为[0.5-1.5]。《征求意见稿》明确提出政策实施的时间节点，原则上要求不晚于2024年6月1日。
某财经大学保险精算系教授对时代周报记者分析称，对于保险公司而言，提高自主定价权，有助于其根据车辆的具体风险状况、车主的驾驶习惯、车辆用途等因素进行更精细化的定价，减少承保亏损，提高承保积极性。对于车主而言，更灵活的定价机制意味着保费将更加个性化，风险与保费对等，有利于维护市场的公平性。
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新能源车险定价普遍高于燃油车，“三高难题”待解
近日，有消息称，售价20多万元的小米SU7，年保费约为6000~8000元，而售价68万元的玛莎拉蒂新车（燃油车），首年保费只要6000元。一时间，“小米SU7保费超玛莎拉蒂”的话题在网络上引起广泛关注。
时代周报记者了解到，小米汽车合作的保险方分别是中国人保、中国平安、太平洋保险和阳光保险，提供了基础版和尊享版两种保险方案。各地小米SU7的保费价格有所差异，小米SU7标准版的首年保费在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保费更高些，可高达9000元左右。
小米汽车回应称，保费由合作保险公司进行定价，按照新能源车险专属条款进行承保，主要围绕“三电”系统提供保障，同一车型和承保方案在不同省市地区的保费定价不同，符合目前售价区间为20万元～30万元的市场主销新能源电动轿车的整体保费定价水平。
“车险保费在地域之间会有价格浮动，当然我们也不会捆绑销售保险，如消费者有更好的投保渠道也可自行购买车辆保险。”小米汽车广州交付中心工作人员对时代周报记者称。
事实上，新车首年保费普遍偏高，这主要由于新车在购买保险时还没有享受无赔款优待的资格。在不出险的情况下，后期的保费有望下降。
“无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。由于新车在第一年尚未有任何保险记录，因此无法享受这一优惠。”资深精算师徐昱琛对时代周报记者分析称。
时代周报记者采访了不同品牌新能源车车主获悉，包括智界S7、阿维塔12、极氪001、小鹏P7、蔚来ET5等在内的多款价位与小米su7相似的新能源汽车，新车首年保费普遍也在6000元到9000元之间（车损险保额在22万元至30万元之间）。由此看来，小米SU7的保费处于新能源车整体保费定价水平。
不过，与相似价位的燃油车相比，新能源汽车的保费确实较高。据时代周报记者了解，凯迪拉克CT5 、奥迪A4L、沃尔沃S60等燃油车的首年保费普遍在4000元到6000元之间（车损险保额在22万元至30万元之间）。
据近期新能源汽车国家大数据联盟报道，有数据显示，2023年新能源汽车的车均保费超过4000元，而传统燃油车的车均保费仅为2000多元。同时，据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。
近日，瑞士再保险中国原总裁陈东辉在接受采访时称，通过财险公司发布的数据推算，目前燃油车综合成本率在96%左右，而新能源车险综合成本率在120%左右；新能源车险与燃油车相比面临严重亏损。
业内认为，“车主喊贵、险企喊亏”与保费高、出险率高、赔付率高问题密切相关，且新能源汽车存在登记使用性质与实际用途偏差较大的情况。据北京保险服务中心统计，新能源汽车实际从事营运占比或超50%，但仅有20%车辆按营业性质登记，营运车按家庭自用车投保，造成保费标准不足。
前述财经大学保险精算系教授对时代周报记者称，车险保费定价是一个涉及众多因素的复杂过程，除了车辆类型和保险险种外，车辆价值、驾驶记录、驾驶人群以及出险率等都是影响保费的关键因素。
该教授表示，对于新能源汽车，由于其独特的动力系统和技术特点，保费定价可能更加复杂。例如，电池组、电机等核心部件的维修和更换成本可能较高，这可能会影响到保费水平。此外，新能源汽车的出险率、维修站点数量、维修技术、驾驶人群年轻化等因素也可能对保费产生影响。
相比之下，传统燃油车的保费定价则更多侧重于车辆的价值、车龄、驾驶记录等因素。同时，由于燃油车的技术相对成熟，维修和更换部件的成本也可能相对较低，因此保费水平也相对较低。
新能源车险“费改”落地在即，提高保险公司自主定价权
在新能源车险市场供需双方困局下，市场呼吁优化新能源车险定价机制，新能源车险新规也落地在即。
近期，国家金融监督管理总局下发《征求意见稿》，旨在深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好地维护消费者权益。
中华联合财险广东分公司业务员对时代周报记者称，目前接到的通知是调整后的准则将在今年6月开始实施，但具体细则和实施时间仍待上级部门进一步通知。
据了解，车险主要分为交强险和商业车险，此次《征求意见稿》主要聚焦于商业险部分，针对车险价格相关问题提出多项规定。在定价机制方面，《征求意见稿》指出，将推进新能源商业车险的自主定价系数从当前[0.65,1.35]扩张至[0.5,1.5]，提升市场经营主体的定价能力。
同时，《征求意见稿》还强调了纯风险保费在新能源车险定价中的作用，要求动态优化调整基准费率。这意味着在定价过程中，保险公司会更加注重车辆的实际风险情况，而非仅仅依据车辆类型或品牌进行定价。
此外，对于新能源汽车用于网约车等营运用途情况，新规也明确要求保险公司进行承保，研究出“基础+变动”组合保险产品，明确将推动行业研究建立高风险车辆兜底保障机制，以解决投保难的问题。
业内认为，提高保险公司的自主定价权，使其可以根据不同车辆的风险特征进行更精准的定价，或能有效从根源上缓解车主投保难、投保贵，以及保险公司承保亏损的问题。
上述保险精算系教授对时代周报记者称，提高保险公司自主定价权，有助于其根据车辆的具体风险状况、车主的驾驶习惯、车辆用途等因素进行更精细化的定价。通过这种方式，保险公司可以更好地评估风险，为低风险客户提供更优惠的保费，同时对于高风险客户也能通过提高保费来覆盖潜在损失。这有望激发保险公司参与新能源商业车险市场的积极性。
“从车主的角度来看，更灵活的定价机制意味着保费将更加个性化。低风险车主有望享受到更低的保费，从而降低投保成本。高风险车主虽然可能需要支付更高的保费，但这也体现了风险与保费的对等原则，有助于维护市场的公平性和可持续性。”该教授坦言。
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