王赟 济南报道
一年过渡期结束，5月15日，智能通知存款产品监管大限至，智能通知存款正加速退场。
智能通知存款产品下架的背后，是银行持续承压的净息差。
一年多前，2022年9月，国有大行打响调降存款挂牌利率第一枪，至今，存款利率已历经四轮下调。目前，国有六大行五年期存款利率为2%，全国性股份制银行五年期存款利率大都在2-2.05%，少数几家报2.3%。
密集终止，山东地区多家银行也迎来集中下架潮
5月14日，中国银行APP发布《关于个人智能通知存款和通知存款、自动/约转停止后续服务的公告》。公告显示，根据相关政策变化，该行将在5月15日停止原有个人智能通知存款产品，以及原有通知存款自动转存、约定转存的后续服务。
同日，招商银行发布公告称，因政策变化及业务调整需要，该行将对智能通知存款业务进行调整。自5月15日起，该行将停止智能通知存款业务服务并办理业务结息。
5月13日下午，中国邮政储蓄银行股份有限公司在官网发布通知，自今年5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款（含梦想加邮站）产品将不再自动转存。
上周，5月10日，交通银行在APP上发布公告称，根据《交通银行双利存款（普通版）业务协议 》/《交通银行双利存款（超享版）业务协议 》的第十二条相关规定，自本公告执行日起，客户与交通银行签署的双利存款业务协议自动终止。协议终止后，交通银行将不再为客户提供开立双利存款子账户、转存资金存入等服务。
Wind数据显示，去年底42家A股上市银行中净息差垫底的两家银行正是交通银行和厦门银行，仅有1.28%。而就在交通银行发生前一天，厦门银行也一口气下架了该行所有个人和对公的智能通知存款产品，赶在监管大限之前做出了相应调整。
智能通知存款产品下架的背后，是银行持续承压的净息差。据交通银行今年一季报，截至2024年一季度末，该行净息差为1.27%，处于A股上市银行的垫底水平。
2023年5月，监管部门下发通知，自当年自5月15日起，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限。同时，要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。一般而言，各大银行的存量的通知存款和利生利存款按照原利率执行过渡期为一年的政策。
正因如此，进入5月以来，陆续有20多家银行相继公告，下架此类高息存款产品。
值得注意的是，国有大行中，去年监管部门发布通知后，工商银行、建设银行等多家大行早已经于去年5月下架了高息的智能通知存款产品，目前其APP只有一般的通知存款。农业银行去年也发布公开通知，该行智能通知存款产品“双利丰”于5月15日停止签约，已签约客户不受影响。这意味着，农业银行的存量“双利丰”客户也将于今年5月15日期满解约。
全国性股份制银行也在行动。
上周，5月11日，华夏银行发布公告称，该行个人稳盈灵通账户（包括个人稳盈一天账户、个人稳盈七天账户）于2024年5月13日自动终止，终止后个人稳盈灵通账户资金将转入卡内签约活期账户。同时，华夏银行还表示，已于2023年5月15日起，暂停了一天循环利、七天循环利产品签约功能，并于2024年5月14日终止一天循环利、七天循环利存量业务服务。业务终止后，一天循环利账户、七天循环利账户将做销户处理，账户中资金将转入客户的签约结算账户。
兴业银行于5月10日、5月13日发布两份自动解约公告，分别针对个人和企业的智能通知存款。
上周，5月9日至5月10日，山东地区多家银行也迎来智能通知存款集中下架潮。
5月9日，青岛即墨惠民村镇银行发布《关于自动转存利生利和通知存款变更事项的通知》显示，“为贯彻落实人民银行深化利率市场改革各项举措，对存量的通知存款和利生利存款按照原利率执行过渡期为一年的政策将于2024年5月15日起自动终止。”
梁山农商行、临邑农商行、武城农商行以及青岛即墨惠民村镇银行、宁津农商银行、夏津农商银行、五莲农商银行等多家银行相继发公告终止自动转存通知存款。
存款利率或在二季度再下调
上周，5月10日，齐鲁银行在2023年度暨2024年第一季度业绩说明会上回答“在控制付息负债的付息率上有哪些系统性的打法”时提到，将优化存款结构。“通过优化内外部定价政策、绩效考核等措施，引导分支机构进一步加大低成本存款营销，管控长期限、高定价业务占比”，齐鲁银行表示。
5月13日晚间，紫金银行、沪农商行等公布近期投资者关系活动记录表。记录表也显示，如何应对息差收窄同样成为投资者普遍关心话题。
业内人士表示，近两年来，我国商业银行净息差下行幅度较大。2024年，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，银行净息差可能还会下降。在该背景下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的共同选择。2024年，银行仍将继续下调存款利率，压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。从存款降息的时间规律来看，预计今年二、三季度，市场很可能再度迎来存款利率的新一轮调整。
5月13日，中国银河宏观发文指出，一季度多家中小银行继续跟进调降存款利率。年初定向降息、全面降准节约银行成本。流动性合理充裕带来银行资金成本明显下行。1年期的Shibor年初以来已下降50BP。同时，风险溢价也在下行。中国银河宏观表示，存款利率可能在二季度再次下调，银行净息差对降息的制约逐步减轻。
上周，5月11日，光大证券分析师高瑞东、王佳雯发表2024Q1货币政策执行报告学习体会指出，本次货币政策执行报告明确要“推动企业融资和居民信贷成本稳中有降”，而这两者直接挂钩 LPR 利率。预计后续落地 LPR 降息概率较大，也能配合当前地产政策的优化，发挥组合拳的效果，体现“宏观政策取向一致性”的内涵。该机构分析认为，降息的另一条线索是通过自律机制推动的存款利率调降。
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